1. 금리 인하 후 대출 갈아타기 수요가 늘고 있다죠..
한국은행 기준금리가 2.5%에서 15개월 만에 2.25%로 낮아지면서 2~3년 전에 대출을 신청했다가 연 5%대 대출이자를 내는 고객들이 고정금리에서 변동금리 갈아타기에 나서고 있는 추세입니다. 8월 26일 기준 국민은행 코픽스 연동 주택담보대출 기준금리는 연 4.4%. 여기에 신용카드, 거래실적, 급여이체, 수신평잔 등 우대조건을 맞추면 최저 연 3.32%까지 낮출 수 있습니다. 고정금리대출 상품 가입 후 3년이 막 지났거나 3년을 앞둔 고객들은 대출금의 최고 1.5%에 달하는 조기 상환수수료가 사라지는 시점에 맞춰 변동금리 상품이나 혼합(고정 5년+변동) 상품으로 옮기려고 수요가 늘고 있는 것입니다.
2. 주택담보대출 갈아타기 전략 어떻게 가져가야 하나요?
주택담보대출인정비율(LTV), 총부채상환비율(DTI) 규제완화 이후 낮은 금리로 주택, 아파트 대환대출을 할 기회로 삼아 은행 문을 두드리는 사람들이 늘고 있습니다. 대출한도가 10%가량 높아졌고 적격대출 상품 등 하반기에도 금리를 낮추는 수요가 꾸준할 것으로 보입니다. 주택담보대출 갈아타기 위해서는 무엇보다도 대출이자가 싼 은행을 찾는 것이 중요한데 자신의 경우에 맞는 최적의 상품을 찾기 위해 대출상환기간, 대출상환방법, 중도상환수수료율, 대출비용 등을 상세하게 확인해야 합니다. 4~5%대 고금리 대출을 받고 있는 고객이 주택담보대출 갈아타기를 통해 3% 중반의 저금리로 금리 재테크를 하는 것이 필요합니다. 은행별로 특판금리를 시행하고 있기 때문에 시기에 따라 조금 더 저렴한 금리 혜택을 받을 수 있다는 점을 참고하시어 금리비교 사이트와 은행별 창구 확인을 통해 꼼꼼하게 전략을 세우는 것이 중요합니다.
3. 주택대출 갈아탈 때는 무엇보다도 고정금리와 변동금리 중 어떤 형태를 선택하느냐가 중요하겠죠.
그렇습니다. 금리 상승기에는 고정금리, 하락기에는 변동금리를 이용하는 것이 기본이죠. 주택담보대출을 받거나 기존 대출을 갈아탈 때 고정금리와 변동금리를 두고 고민할 때 흔히 얻을 수 있는 조언입니다. 고정금리로 주택담보대출을 받은 다음 금리가 낮아지게 되면 시장에 비해 과도한 금리 부담을 지게 되고, 변동금리로 대출한 뒤 금리가 상승하면 이자 부담이 커지게 됩니다. 최근 금리가 하락하면서 기존에 대출을 갖고 있던 사람들도 더 낮은 금리로 대환하는 사람이 늘고 있습니다. 특히 4~5% 수준의 고정금리로 대출을 받았던 대출자들은 중도상환수수료를 물고서라도 갈아타기를 고려하는 경우가 있습니다.
4. 금리보다 상환 방식을 고려하는 것도 중요한가요?
그렇습니다. 고정금리와 변동금리를 놓고 고민할 때 금리보다 우선 고려해야 할 것이 상환 방식입니다. 원리금 분할상환으로 꾸준히 상환한 경우에는 갈아탈 대출도 분할상환 방식을 택하는 것이 바람직합니다. 혼합형 상품은 일정 기간 고정금리로 이자를 내고 나서 변동금리로 전환할 수 있어 장기적 금리 변동 위험을 줄일 수 있습니다.
5. 일시상환 방식 대출을 받은 경우 갈아탈 때 어떤 주의가 필요한가요?
일시상환 방식의 대출을 받은 경우에는 고정금리 상품으로 갈아탈 때 주의가 필요합니다. 통상 고정금리 상품은 원리금 분할상환 방식으로 거치기간이 짧기 때문에 변동금리에서 고정금리로 갈아탈 때에는 반드시 거치기간 이후 자신의 현금흐름을 고려해야 합니다. 예컨대 1억원을 4.3% 고정금리에 거치기간을 2년 두고 10년 만기로 빌렸다면 거치기간 25개월째부터 매달 119만원씩 원리금 상환이 시작됩니다. 적절한 상환 여력만 있다면 원리금분할상환대출로 갈아타는 쪽이 더 현명합니다.
6. 은행별 주요 대출상품 및 금리는 어느 정도인지?(국민 2.45, 농협 예금리는 2.19-2.27)
농협은 대출 상품인 NH 금리조정형 적격대출 상품은 8월 26일 기준으로 5년 단위로 금리를 적용하고 있는데 5년까지는 거치기간을 두지 않을 경우 3.3%, 1년까지 거치기간을 두는 경우는 3.4% 금리를 적용하고 있습니다. 국민은행 대출 상품의 경우 최소 10년에서 30년까지 이용이 가능한 금리조정형 적격대출 상품은 3.35%(9월부터는 3.47%) 금리를 적용하고 있고 신한은행의 적격대출 상품이니 내집마련 유동화 적격대출 상품의 경우 최소 5년이상 최장 30년까지 이용이 가능한 상품으로 거치기간을 두지 않은 경우 4.03, 거치기간을 1년까지 두는 경우 4.34% 금리를 적용하고 있습니다. 6개월마다 변동되는 변동금리는 국민은행의 경우 3.32-4.4%이고 신한은행은 3.38~4.48, 하나은행은 자동이체 3가지 실적이 있는 경우 3.45~3.7%입니다.
7. 주택대출을 갈아탈 경우 확인할 사항이 있다면?
근저당설정비와 중도상환수수료인데 주택담보대출을 받을 때 고객이 부담하곤 했던 근저당설정비는 은행에서 부담하므로 고려하지 않아도 됩니다. 하지만 중도상환수수료는 여전히 따져봐야 합니다. 통상 3년 이내에 대출을 갈아타거나 갚을 경우 조기상환수수료가 상환 원금의 1.5% 정도 발생합니다. 즉 대출을 받은 지 3년이 경과된 고객이라면 대출 갈아타기를 고려해볼 만하다는 뜻입니다. 중도상환수수료가 부담이 되지 않는다면 갈아탈 상품의 금리 조건을 따질 수 있도록 영업점을 방문해 최종 대출금리를 확인해볼 필요가 있습니다. 특히 최근 기준금리 인하에도 불구하고 장기 고정금리대출이 변동금리대출보다 유리할 수 있으므로 영업점을 방문해 대출 금리를 확인하고 변동금리대출뿐만 아니라 고정금리대출 금리도 함께 물어보는 게 현명할 것입니다. (조기상환수수료 국민1.4%, 신한 상환원금의 1.5%, 농협은 1.5%)
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