1. 변액연금보험이란?
노후 대비와 재테크를 신경쓰는 투자자들 사이에서는 변액연금보험에 대한 관심이 높을 수밖에 없는데 변액연금보험은 말 그대로 시장 상황에 따라 수익률이 변동하는 보험입니다. 보험사가 받은 보험료를 주식이나 채권에 투자해 이익이 많이 나면 나는 대로, 적으면 적은 대로 성과만큼 수익을 돌려줍니다. 그러므로 변액연금보험은 가입요령이나 관리가 중요하다는 것을 기억하셔야 합니다.
2. 변액연금보험 가입요령이 있다면?
먼저 변액연금은 10~20만원 소액으로 가입하고 추가납입을 하는 것이 유리합니다. 변액연금보험 가입 시 보험료를 많이 설정하지 말고 추가납입을 적극 활용하는 것이 유리합니다. 그 이유는 사업비 때문인데요 대부분의 보험사가 가입 후 10년간 사업비를 가져가기 때문에 일단 안정적인 10~20만 원 정도의 소액으로 납입을 한뒤 추가납입을 해서 줄어든 수수료로 더 많은 수익을 창출해 낼 수 있습니다. 다음으로는 납입기간인데요 변액연금보험 납입기간은 7~10년 정도가 적당합니다. 변액연금보험과 같은 장기보험은 납입기간을 길게 납입하면 기본납입은 반드시 해야 하므로 가계 사정이 안 좋아졌을 때 해약하는 경우가 많이 발생합니다. 짧게 할수록 해약이 줄어들고 자금도 유동성 있게 돌릴 수 있습니다. 마지막으로는 펀드종류별로 운용사가 다양한지를 보아야 합니다. 수익률 창출 부분에서 가장 중요한 것은 펀드 종류별로 운용사가 다양한지가 가장 중요합니다. 얼마나 우수한 운용사가 많이 있는지에 따라 주식하락과 경기변동에도 유리한 투자를 진행할 수 있습니다.
3. 변액보험 관리는 어떻게 해야 하는지요?
한번 계약하면 쉽사리 내용을 바꿀 수 없는 일반 보험상품과 달리 변액보험에는 투자 수익을 조절할 수 있는 다양한 옵션 기능이 포함돼 있습니다. 우선‘자동 재배분’기능을 잘 활용하는 것입니다. 이는 가입 기간 중 펀드별 적립금 비중이 달라졌을 때 최초 설정 비중대로 재조정해주는 기능입니다. 상품 가운데는 계약자가 정한 목표수익률을 달성할 때마다 발생한 수익 전액을 채권형 펀드로 자동 이전해 기존 수익을 보전하는 형태의 상품을 잘 선택하는 것도 중요합니다. 원금의 일정 부분은 주식에 투자하되 벌어들인 돈은 안전한 상품에 별도로 보관해두는 상품 선택과 활용을 통해 변액보험을 효과적으로 관리하는 전략이 필요합니다.
4. 펀드를 잘 변경하는 것도 요령일텐데?
변액보험은 펀드 변경 기능이 있어 이를 잘 활용할 필요가 있습니다. 일반적으로 보험사별로 변액보험료가 투자되는 펀드를 연 12회 내외에서 조정할 수 있습니다. 가입 후 주가가 많이 올라 수익이 발생한 상태에서 이를 안전하게 지키고 싶은 사람은 일단 채권형 펀드로 갈아타고, 실제로 주가가 떨어져 바닥 근처에 이르면 다시 납입 보험료를 주식형 펀드에 투자되도록 변경해 수익을 내는 식입니다. 또한 추가 납입 기능도 있는데 이는 월납 금액의 두 배까지 추가로 보험료를 내는 기능입니다. 주가 하락기에 공격적으로 이 기능을 활용하면 펀드 내 편입된 주식의 평균 단가를 떨어뜨릴 수 있습니다. 이후 주가가 상승하면 좋은 수익률을 낼 수 있습니다.
5. 기타 펀드의 기능이 있다면?
중도 인출과 납입 중지 기능도 알아두면 좋습니다. 중도 인출은 변액보험 가운데 일부를 보험 계약 해지 없이 찾아 쓰는 기능입니다. 갑작스레 목돈이 필요할 때 찾아 쓰면 좋습니다. 납입 중지는 의무 납입기간 이후 시장 상황에 따라 보험료 납입을 일시 중지하는 기능입니다. 변액보험의 경우는 설계사 등 보험 가입 관련 전문가들에게 수시로 문의해 펀드 변경 등을 해주는 것이 좋습니다. 관리하는 것과 그렇지 않은 것의 차이는 크기 때문입니다.
6. 저축성 보험 상품 중 유배당 상품이란?
저축성 보험 상품에 가입할 경우 만기가 길기 때문에 금리가 조금만 달라져도 나중에 돌려받는 보험금에 차이가 나는데 보험에서 숨어있는 금리를 찾는 방법 중 하나가 유배당 상품가입입니다. 유배당 상품은 계약자에게 배당을 해주는 상품으로, 수익이 주주에게 돌아가는 무배당 상품과 달리 보험사가 거두는 수익의 일부가 계약자에게 돌아가기 때문에 추가 수익률을 기대할 수 있습니다. 시중에서 판매되고 있는 대부분의 보험들은 무배당 상품이지만 잘 살펴보면 유배당 상품도 적지 않습니다.
7. 유배당 상품과 무배당 상품 중 어떤 것이 유리한지요?
생명보험상품은 고객 배당 여부에 따라 유배당과 무배당 두가지로 나누어집니다. 보험상품은 가입 때 예정이율이 확정됩니다. 금리 하락기에는 상승기보다 장래 계약자배당률이 낮은 게 일반적입니다. 따라서 금리 하락기에는 높은 예정이율을 적용함으로써 보험료가 상대적으로 싼 무배당이 적합합니다. 반면 금리 상승기에는 상대적으로 낮은 예정이율을 적용하기 때문에 다소 높은 보험료를 내더라도 나중에 계약자 배당을 지급받는 유배당 보험이 경제적입니다. 또한 재무구조가 취약한 생보사에 가입할 때는 우량 생보사에 비해 계약자 배당 능력이 떨어지므로 무배당 보험으로 가입하는 것이 경제적입니다.
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