1. 주택담보대출 갈아타기를 고려한다면?
금리 부담이 높은 대출은 바로 주택담보대출입니다. 주택담보대출 갈아타기를 고려한다면 우선 자신의 대출이 어떤 금리를 적용받고 있는지 살펴봐야 합니다.
주택담보대출은 크게 코픽스에 연동하는 변동금리 대출과 고정금리 대출로 나뉩니다. 최근과 같이 금리 전망이 어두울 때는 아예 속 편한 고정금리 상품으로 눈을 돌리는 것도 좋은 방법입니다. 지금까지는 고정금리 상품이 변동금리 상품에 비해 금리가 1~2%포인트 높아 대출자들의 선택을 어렵게 했습니다.
하지만 최근 들어서는 고정금리 상품이 변동금리 상품보다 금리가 저렴한 역전 현상이 나타나고 있습니다. 더욱이 정부와 금융당국의 고정금리 대출 확대 시책에 맞춰 변동금리형에서 고정금리형으로 전환할 경우 은행들은 중도상환수수료를 전액 면제해주고 있어 대출 갈아타기가 더욱 쉬워졌습니다.
2. 갈아탄다면 어떤 상품에 관심을 가져야 할지?
신한안전모기지론은 최저 3년에서 최장 15년까지 5~5.8%(기본형)로 돈을 빌려주는 반면 변동금리형 상품은 금리가 연 5.19~6.59%로 다소 높으므로 기본형으로 갈아타는 것도 고려해 볼 만합니다. 또한 주택금융공사에서 출시한 ‘u-보금자리론’은 고정금리 상품이면서도 금리가 5%(10년 만기, 기본형)에 불과해 고금리 대출자라면 갈아타기를 고민할 필요가 있습니다. 다만 이 경우 담보주택의 소유권 이전등기일에 따라 추가 대출 여부 등은 달라집니다. 소유권 이전등기일로부터 15년까지는 보금자리론 대출을 받아 기존 대출을 상환할 수 있습니다. 대출 한도가 기존 대출을 넘어서면 추가로 대출을 받는 것도 가능합니다. 15년이 경과한 이후라 해도 기존 대출이 소유권 이전등기일로부터 15년 안에 받은 대출이라면 보금자리론을 대출받아 기존 대출을 상환할 수 있습니다. 다만 대출한도는 기존 대출의 잔액 이내로 제한됩니다.
3. 신청방법은?
신청 방법은 신규 대출과 동일합니다. 대출 신청서와 함께 기존 은행권 담보대출을 적시하면 됩니다. 단 기존 은행 대출일로부터 경과 기간에 따라 중도상환수수료가 발생할 수 있다는 점을 잊어서는 안 됩니다. 수수료 관련 내용을 기존 대출 은행에 문의한 다음 최종 결정을 내리는 것이 좋습니다.
4. 신용대출의 경우는?
금리 부담이 큰 주택담보대출과 달리 신용대출 갈아타기는 신중해야 합니다. 신용대출은 대부분 1년 단위 계약으로 변동금리와 고정금리 간 금리차가 크지 않습니다. 금리가 2~3% 급등하지 않는 한 갈아타기는 큰 도움이 되지 않습니다. 대출을 갈아탈 경우 0.5~2%에 달하는 중도상환수수료와 대출설정비 등을 새로 부담해야 하는 만큼, 일단 현재 대출은 유지하되 1년 뒤 갱신 시점에 대출 조건을 유리하게 조정하는 것이 유리합니다.
5. 고금리를 이용하고 있는 경우라면?
급전이 필요해 대부업체 자금을 이용한 뒤 고금리 상환을 고민하고 있다면 자산관리공사(캠코)에서 선보이고 있는 `바꿔드림론`을 활용하면 좋습니다. 바꿔드림론은 대부업체나 저축은행 등에서 받은 고금리 대출을 캠코의 신용보증으로 8.5~12.5%, 평균 11%의 은행 대출로 바꿔주는 상품입니다. 이 경우 대부업체의 평균 대출금리 39%를 기준으로 연 28% 이자를 절감하는 효과를 거둘 수 있다는 분석입니다. 예컨대 연 39%로 1000만원을 대출받았을 때 이자를 연 390만원에서 110만원으로 280만원 이상 줄일 수 있습니다. 단 조건은 있는데 신용등급 6등급 이하로 연소득이 4000만원을 넘지 않고 현재 연체가 없어야 합니다. 대출받은 뒤 6개월이 경과하고 연 20%를 초과하는 고금리대출을 한도로 1인당 3000만원까지 이용할 수 있습니다. 캠코 본사와 지사, 지방자치단체의 서민금융상담창구는 물론 시중은행 지점에서도 신청할 수 있습니다.
또한 금융감독원이 후원하는 대출중개업체 한국이지론에서는 상담을 통해 각 금융회사의 ‘환승론’을 중개해주고 있습니다. 대출 중개수수료를 저리로 운영해 금리를 그만큼 낮출 수 있는 효과가 있습니다.
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