1. 연금저축 상품은 소득공제가 강점이겠죠
연금저축은 연 400만원까지 불입액에 대해 소득공제가 된다는 게 가장 큰 장점입니다. 10년 이상 불입하고 55세 이후 연금을 지급받고 분기별로 300만원씩 연 1200만원까지 납입할 수 있습니다. 일부 투자자 입장에서는 3대 연금저축 상품인 연금펀드와 연금저축보험, 연금신탁 중에서 어떤 상품을 골라야 하는지 고민이 되는 경우가 있는데, 이러한 경우 적립식 펀드 등 다른 펀드에 가입한 게 없다면 연금펀드에 드는 게 좋겠고, 이미 적립식 펀드에 가입했다면 연금저축보험에 관심을 가지는 것이 좋습니다. 이미 펀드에 가입한 상태에서 굳이 다른 펀드에 추가로 가입하기보다는 연금저축보험을 선택하는 게 포트폴리오 구성에서 유리하기 때문입니다.
2. 고객의 연령을 감안한 선택도 중요할 것 같은데..
고객의 연령을 상품 선택의 기준으로 제시한다면 50세 이상은 안정을 위해 원금과 최소 금리가 보장되는 연금저축보험을 가입하는 경우가 많지만, 40대 초반 이하 젊은 층에서는 먼 미래의 노후 대비를 위해 어느 정도 높은 수익을 추구해야 하는 만큼 연금펀드에 관심을 가져볼 만 합니다. 연금저축은 상품 전환이 가능하다는 것도 특징입니다. 연금펀드, 연금저축보험, 연금신탁 간에 상품 전환이 가능할 뿐만 아니라, 연금펀드 안에서도 주식형ㆍ채권형ㆍ국공채형 간 상품 전환을 할 수 있습니다. 주가 지수의 변화에 따라 적절하게 상품을 전환하는 지혜도 필요합니다. 주가가 더 이상 오를 가능성이 낮을 정도로 주가가 올랐다고 판단되면 주식형 연금펀드에서 안정적인 채권형 또는 국공채형으로 전환하고 반대로 주가가 많이 빠져서 주가 상승 가능성이 높을 때는 채권형 연금펀드에서 주식형으로 갈아탈 수 있다.
3. 펀드에서 저축보험으로 갈아탈 경우 주의할 점은?
연금펀드에서 연금저축보험으로 갈아탈 때는 기존 연금저축보험 가입자보다는 연금 수령액이 줄어들 수 있다는 점은 유의해야 합니다. 연금저축보험은 보험사의 경험생명표에 따라 연금액이 영향을 받습니다. 평균수명이 계속 늘어나 나중에 가입할수록 불리하게 작용하기 때문입니다.
4. 일반 연금보험과 연금저축보험의 차이는?
연금보험은 크게 세가지로 나눌 수 있습니다. 소득공제가 되어서 납입 당시에 세금을 절감할 수 있는 연금저축과(연금수령시는 연금소득세 5.5% 원천징수), 소득공제는 되지 않지만 10년이상 유지하면 세금을 한푼도 내지않는(비과세) 공시이율 연금보험, 마찬가지로 비과세가 되면서 펀드에 투자되어 좀 더 높은 수익을 추구하는 변액연금보험입니다.
연금저축보험은 조세특례제한법에 따라 납입액에 대해 소득공제가 되고, 일반 연금보험은 소득세법에 따라 10년 이상 가입하면 이자에 대해 비과세가 된다는 점이 다릅니다.
보험 가입시는 소득공제액만큼 연 400만원까지 연금저축보험에 먼저 가입하고, 그래도 여유가 있다면 일반 연금보험에 가입하는 게 좋습니다. 소득공제가 주는 절세혜택을 우선적으로 활용하시는 것이 중요합니다.
5. 주택연금 상품에도 관심이 높은데..
주택연금은 보유 주택을 담보로 평생 생활비를 연금 방식으로 받는 제도입니다. 나이가 많을수록, 주택 가격이 높을수록 연금 수령액이 늘어납니다.
주택연금은 평생토록 매달 똑같은 금액을 받는 정액형, 매년 3%씩 월지급액이 증가하는 증가형, 매년 3%씩 지급액이 감소하는 감소형 등이 있습니다. 주택연금은 가입자와 배우자 나이가 모두 만 60세가 넘어야 가입할 수 있으며 대상 주택은 9억원 이하입니다. 가입자의 사망 등으로 주택연금이 종료되면, 주택처분 가격과 비교해 남은 부분은 상속자에게 돌려줍니다.
6. 연금보험 가입시 꼼꼼히 따져봐야 할 것은?
연금보험을 결정할때 가장 중요한 건 자신의 투자성향입니다. 리스크를 줄이고 안정적으로 노후대비만 할 것인지, 리스크가 있지만 공격적으로 투자해 노후대비와 목돈도 함께 마련할 것인지에 따라 필요한 상품이 달라집니다. 일반적으로 안정성(연금보험, 연금저축보험), 안정성+수익성(연금펀드, 변액연금보험), 수익성(변액유니버셜보험)으로 나뉩니다.
장기간 투자하는 상품이기에 오래 유지할 수 있도록 선택에 앞서 각 연금보험 상품의 장단점을 먼저 비교해보고 가입하는 것이 좋습니다. 보험사마다 비슷한 상품이라도 보장내용이나 보험료가 조금씩 차이가 나기 때문에 수익률, 현재적용이율, 비과세혜택 등을 꼼꼼히 따져보고 가입하는 것이 유리하다는 것을 참고하시기 바랍니다.
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