1. 종신형 지급이 가능한 연금저축 상품 가입 필요성이 갈수록 커지고 있죠?
연금저축은 은행, 증권, 손해 보험사와 비교해서 생명보험사에서 판매하는 소득공제용 상품이 유일하게 종신형 지급이 가능합니다. 향후 직장에서의 퇴직시기가 빨라지고 있는 반면 수명은 길어지고 있다는 측면을 볼 때 10년 또는 20년 확정지급형 보다는 연금을 사망할 때까지 종신토록 지급받을 수 있는 상품이 유리할 수 있습니다. 따라서 만약 공적연금이나 기타 변액연금 등 종신형 연금을 전혀 받지 못하는 가입자는 소득공제용 상품을 선택 시 종신 지급형이 가능한 생명보험사에서 판매하는 상품에 가입하는 것이 필요합니다.
2. 종신지급기능이 있는 개인연금성격인 변액연금이나 공적연금이 가입되어 있는 경우라면? 손해보험사의 확정지급형 소득 공제 연금상품에 가입하는 것이 유리합니다. 왜냐하면 손해보험의 공시이율이 타 금융기관의 상품보다 1~2% 더 높기 때문입니다. 참고로 2010년11월 기준 공시이율이 가장 높은 상품은 H손해보험사의 연금저축상품 공시이율은 5.5%로 가장 높습니다. 다만, 현재 공시이율이 높은 회사가 향후에도 계속해서 높은 공시이율을 보장해 주지는 않습니다. 공시이율은 매월 1일자로 변동하는 이율이기 때문입니다.
그러나 일반적으로 손해보험사의 공시이율상품이 여타 금융기관에서 판매하는 연금 상품보다는 다소 높게 유지하는 것이 보통입니다. 아울러 보험사의 연금저축상품은 은행이나 증권사의 연금저축상품에 비해서 원금보장이 된다는 점도 매력적입니다.
3. 최근 변액연금보험 가입도 늘어나고 있는데 주의해야 할 점이 있다면?
변액연금보험의 성장세가 두드러지고 있는 것은 기본적으로 투자수익이 마이너스가 나더라도 연금전환 시기에는 최소한 원금보장이 되기 때문에 공시이율보다 높은 수익을 원하는 가입자들의 수요와 잘 맞아떨어진 결과입니다. 하지만 변액연금보험은 펀드의 성격을 지니고 있습니다. 채권과 펀드에 투자해 수익을 얻는 구조라면 운용회사는 어디인지, 사업비는 어떤지, 회사의 재정구조는 안전한지에 따라 내 상품의 수익률이 결정 납니다. 따라서 변액연금보험에 가입한 기존 고객이나 가입 예정인 고객들은 전문 자산관리사와 함께 회사별 수익률을 생명보험협회를 통해 꼼꼼히 따져 볼 필요가 있습니다.
4. 이제는 보험도 수익률에 대한 지속적인 관리가 필요한데?
변액연금보험은 가입했다고 맘을 놓아서는 안 됩니다. 최저보증 기능이 있는 경우 중도 해지 시 최저보증이 안되므로 해지는 금물입니다. 또한 그 때 그 때 주식과 채권의 동향에 따라 향후 노후수입이 달라지기 때문에 가입 후에도 펀드변경 및 추가납입 등으로 지속적인 관리가 필요합니다. 즉, 같은 회사의 상품일지라도 경제동향에 따른 관리자의 빠른 대처에 따라 적립액이 차이가 날 수 있으므로 상품 선택과 수익률 관리가 무엇보다도 중요하다는 것을 기억하셔야 합니다. 변액연금보험은 기본적으로 모든 상품이 연금전환 시 수익률이 마이너스가 나더라도 원금을 보장해주는 구조를 가지고 있습니다. 요즘에는 구간별로 일정 수익률에 도달하면 최대 200%까지 원금을 보장해주는 변액연금 상품들이 인기를 끌고 있습니다. 각 보험회사의 상품들마다 스텝 구간을 보증해주는 방식이 서로 다르니 가입자 본인에게 더 유리한 방식을 확인해서 비교해 보는 것이 중요합니다.
5. 연금보험 가입시 꼼꼼히 따질 것은?
연금보험을 결정할때 가장 중요한 건 자신의 투자성향입니다. 리스크를 줄이고 안정적으로 노후대비만 할 것인지, 리스크가 있지만 공격적으로 투자해 노후대비와 목돈도 함께 마련할 것인지에 따라 필요한 상품이 달라집니다. 일반적으로 안정성(연금보험 연금저축보험), 안정성+수익성(변액연금보험), 수익성(변액유니버셜보험)으로 나뉩니다.
장기간 투자하는 상품이기에 오래 유지할 수 있도록 선택에 앞서 각 연금보험 상품의 장단점을 먼저 비교해보고 가입하는 것이 좋습니다. 보험사마다 비슷한 상품이라도 보장내용이나 보험료가 조금씩 차이가 나기 때문에 수익률, 현재적용이율, 비과세혜택 등을 꼼꼼히 따져보고 가입하는 것이 유리하다는 것을 참고하시기 바랍니다.
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