1. 저축은행에 대한 접근 어떻게 하는 것이 좋은지?
특정은행의 영업정지로 부실한 저축은행에 대한 염려가 커지고는 있으나 모든 저축은행이 부실하거나 부도의 우려가 있는 것은 분명히 아닙니다. 저축은행을 잘 이용하면 안정적이면서 높은 금리로 자금을 운용할 수 있는 장점이 있습니다. 저축은행의 금리는 제1금융권의 예·적금 금리보다 다소 높은 금리를 제공합니다. 각 저축은행에 따라 차이는 있지만, 1년 만기 정기예금의 경우엔 저축은행의 금리가 약 1%, 1년만기 정기적금의 경우엔 약 2%정도의 높은 금리를 제공하고 있습니다. 저축은행이 제1금융권 보다 높은 금리를 제공하는 이유는 대출금리가 제1금융권보다 높기 때문인데요. 은행권의 수익창출구조인 예대마진의 차이가 발생하기 때문입니다. 하지만 중요한 것은 금리도 금리지만 저축은행의 안정성과 건전성을 점검하고 저축은행 예·적금에 가입하는 지혜가 필요합니다. 또한, 제1금융권과 마찬가지로 저축은행도 원금과 이자를 포함해 5000만원의 한도에서 예금자보호를 받기 때문에 최소한의 안정장치가 마련되어 있는 선에서 예적금을 운용하는 것도 중요하다고 봅니다.
2. 저축은행의 선택기준은?
제1금융권을 이용하는 고객들은 자신이 이용하는 은행의 파산이나 부도를 걱정하지 않습니다. 그 이유는 대부분의 제1금융권의 은행들은 전국에 영업점을 가지고 거대자본을 운용하기 때문입니다. 하지만, 저축은행을 이용하는 고객들은 제1금융권에 비해 걱정이 클 수밖에 없습니다. 그렇다면 저축은행을 선택하는 기준은 어떤 것이 있을까요. 바로 88클럽과 자기자본비율을 기준으로 선택하는 것이 중요합니다.
3. 88클럽이란?
저축은행를 선택하는 기준은 두 가지가 있는데, 그 중 첫 번째는 국제결제은행(BIS) 기준에 따른 자기자본비율과 두 번째로 고정이하여신비율이 있습니다. 88클럽이라는 것은 BIS비율이 8%이상이고, 고정이하여신비율이 8%이하인 저축은행을 이야기합니다. 88클럽에 가입되어 있는 저축은행은 안정적인 것으로 평가하는 것이 대부분입니다.
4. BIS 자기자본비율과 고정이하여신비율이란?
BIS 자기자본비율은 BIS가 정한 은행의 위험자산(부실채권) 대비 자기자본비율로 각국 은행의 건전성과 안정성 확보를 위해 최소 자기자본비율에 대한 국제적 기준을 마련한 것입니다. 이 기준에 따라 적용대상은행은 위험자산에 대해 최소 8% 이상의 자기자본을 유지하도록 했습니다. 즉, 은행이 거래기업의 도산으로 부실채권이 갑자기 늘어나 경영위험에 빠져들게 될 경우 최소 8% 정도의 자기자본을 가지고 있어야 위기상황에 대처할 수 있다는 이야기입니다. 또한 고정이하여신비율이란 부실채권 중 원리금 상환이 3개월 이상 연체된 대출을 말합니다.
5. 저축은행의 선택의 다른 기준이 있다면?
저축은행 부실의 주범인 부동산 프로젝트파이낸싱은 기업대출로 잡히기 때문에 기업대출 비중이 낮을수록 안전하다고 볼 수 있습니다. 저축은행은 각사의 홈페이지나 저축은행중앙회를 통해서 반기마다 경영공시를 하고 있습니다. 이 경영공시의 내용들을 보면, 영업개황, 재무현황, 손익현황 등으로 발표를 하고 있습니다. 영업개황에서는 해당 저축은행의 개괄적인 내용들을 확인할 수 있습니다. 본점 및 영업점의 점포수, 저축은행의 규모, 거래자수 등을 파악할 수 있습니다. 재무현황에서는 재무제표를 확인할 수 있으며 자본금, 자본잉여금, 이익잉여금, 자본조정 등의 내용을 확인할 수 있도록 되어 있습니다.
손익현황에서는 매출액, 영업이익, 당기순이익 등을 확인할 수 있으며, 전기대비 증감률과 매출액 대비 영업이익 및 당기순이익이 얼마나 차지하는지를 알 수 있습니다.
6. 저축은행에 가입할 경우는 예금자보호가 되는 한도내에서 예금하는 것이 안전하겠죠?
저축은행 건전성에 문제가 없다고 확인하고도 불안하다면, 5,000만원 이하로 쪼개 여러 곳에 분산 예치하면 됩니다. 저축은행이 파산할 경우에도 예금과 적금은 원금과 이자를 합해 1인당 5,000만원까지 보장받을 수 있습니다. 5,000만원 이상을 굳이 특정 기관에 맡기고 싶다면 가족이나 신뢰하는 지인의 명의를 빌려 5,000만원 이하로 나눠 예치해도 됩니다. 다만 후순위채권에 투자한 돈은 예금자보호를 받지 못해 손해를 볼 가능성이 크다는 것을 기업하셔야 합니다.
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