1. 보험사의 저축보험이라면?
저축보험 하면 보통 연금보험을 떠올리지만 저축보험은 노후 연금 수령에 초점을 맞춘 연금보험과 달리 목돈 형성 자체에 목표를 두고 있습니다. 따라서 저축보험을 잘 활용하면 꽤 쏠쏠한 수익률을 올릴 수 있습니다. 하지만 저축보험은 일반인에게 잘 알려져 있지 않습니다. 관련 판매 수익이 적어 보험사들이 적극적인 판매활동을 하지 않기 때문입니다. 보험사들은 사업비 비중이 높아 스스로 수익을 많이 낼 수 있는 연금보험 판매에 치중하고 있습니다. 이는 곧 상대적으로 연금보험보다 저축보험이 소비자에게 훨씬 유리한 상품이라는 뜻이기도 합니다. 잘 활용하면 은행 상품 이상으로 수익을 낼 수 있습니다.
2. 장기 자금 마련 시 저축보험이 적금보다 수익률이 높은지?
저축보험은 은퇴 후 정기적으로 연금을 수령하는 데 초점을 맞춘 연금보험과 달리 목돈 마련 자체에 초점을 둔 상품입니다. 이 때문에 상품명에 `연금`이 붙지 않습니다. 이들 상품을 은행권 장기 저축상품인 예ㆍ적금과 비교하면 수익률이 더 높다는 것을 알 수 있습니다. 이는 통상적으로 보험사 공시이율이 은행 적금 금리보다 1%포인트 전후 높기 때문입니다.
물론 은행과 보험사들은 수시로 금리와 공시이율을 변경하므로 수익률을 단편적으로 비교하기는 어렵지만 공시이율과 은행 금리 격차가 지속된다는 점을 고려하면 보험사 저축보험 수익률이 더 높다고 할 수 있습니다.
3. 저축보험 가입시 고려해야 할 사항은?
저축보험은 보험 특성상 원금에서 위험보험료와 계약 유지를 위한 사업비를 뗀 뒤 적립된다는 점을 고려해야 합니다. 하지만 저축보험은 다른 보험과 달리 위험보험료와 사업비가 최소화돼 있어 거의 원금과 가깝게 적립됩니다. 여기에 세금 효과도 개입되는데 저축형 보험은 정부가 장기 자금 마련을 독려하기 위해 혜택을 주기 때문에 가입 후 10년이 지나면 이자소득세 15.4%가 면제됩니다. 반면 적금에는 이 같은 혜택이 없습니다.
결국 장기자금 마련에는 은행보다 보험사가 낫다는 결론이 나옵니다. 그런데 보험사들은 이 같은 상품을 잘 알리지 않고 있고 설계사가 먼저 권하는 사례도 거의 없습니다. 보험사는 보험료 가운데 사업비를 징수해 수익을 내는데 저축보험은 다른 보험에 비해 사업비 비중이 미미해 수익에 거의 도움이 되지 않기 때문입니다. 이에 저축보험에 가입하기 위해서는 적극적으로 문의해야 하며, 저축보험인 것처럼 연금보험을 판매하는 것에도 주의해야 합니다.
결국 보험사 상품 가운데 목돈 마련이 목표라면 저축보험을, 노후 대비가 목적이라면 종신연금을 지급하는 연금보험을 이용하는 것이 유리합니다.
4. 중도 해약 및 저축 성격도 고려 대상?
저축보험에 가입할 때는 중간에 해약할 경우 큰 손해를 감수해야 한다는 점을 항상 주의해야 합니다. 보험 특성상 해약 시 큰 페널티를 부과하기 때문입니다. 저축보험은 자녀 학자금, 결혼자금 등 멀리 내다보는 자금 형성 목적으로 이용하는 것이 좋고 단기 자금 마련이 목적이라면 은행 예금 등 다른 방법이 훨씬 효율적입니다. 저축보험에 가입할 때는 금리 급락을 대비해 금리가 아무리 떨어져도 최저 보장 이율이 높은 상품에 가입하는 것이 좋습니다. A대형사는 연 2%를 적용하고 있는데 시중금리가 아무리 떨어져도 2% 수익률은 최소한 보장해준다는 얘기입니다. 또 저축보험은 사망 보장이 아닌 목돈 마련이 목표인 상품인 만큼 가입할 때 위험보험료를 최소화해 달라고 얘기하는 것이 좋습니다.
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