1. 연금저축에 대해 간략히 설명해주시죠
연금저축은 연말정산 때 세액공제 혜택을 받을 수 있기 때문에 '13월의 월급'을 기대하는 직장인들에게 특히 유리한 상품입니다. 연금저축은 개인연금 중 하나로 노후연금 마련 차원에서 주로 가입하는 상품으로 은행(신탁), 보험, 증권(펀드) 등 주요 금융권에서 모두 가입할 수 있습니다. 최소한 5년 이상 유지해야 하고 만 55세 이후 연금으로 수령하는 장기 저축상품이기 때문에 신중한 선택과 사후 관리가 요구됩니다.
2. 연금저축의 장점 및 혜택은?
연금저축의 장점은 연말정산 혜택입니다. 연간 400만원을 납입한 경우 52만8000원의 세금을 공제받을 수 있습니다. 지난해부터 공제 한도가 기존 400만원에서 700만원으로 상향 조정돼 공제 혜택이 최대 92만4000원까지 늘었습니다. 세금 납부를 연기해 주는 과세이연 혜택도 있습니다. 일반 펀드에 투자할 경우 수익금의 15.4%를 세금으로 물어야 하지만 연금저축 계좌에서 같은 상품에 투자하면 세금을 미뤘다가 연금 수령 시작 때부터 연령에 따라 3.3~5.5% 수준의 연금소득세만 내면 됩니다.
3. 연금저축 수익률이 높은 곳은?
대부분의 직장인이 연금저축을 연말정산 세액공제를 받기 위한 수단으로 여기지만 장기로 운영되기 때문에 수익률 관리가 중요합니다. 은행이 판매하는 연금저축신탁 상품을 고를 때 가장 중요한 변수는 역시 수익률입니다. 금융감독원이 지난 9월 내놓은 자료에 따르면 국내 시중은행 상품 중 부산은행의 연금신탁안정형 제1호가 연 4.86%, 연금신탁채권형 제1호가 연 4.72% 수익률로 각각 1위와 2위를 기록했습니다. 신한은행의 연금저축신탁 채권형 제1호는 연 4.19%로 3위, 경남은행의 연금저축신탁 안정형 제1호가 4위, KB국민은행 연금신탁 안정형 제1호가 5위로 나타났습니다.
4. 은행 연금저축신탁의 경우는 수수료 부담이 크다죠
은행 연금저축신탁은 원금 보장이 되지만 보험상품과는 달리 납입 방식은 자유 납입입니다. 다만 연금저축신탁의 경우 초기 비용은 적지만 오래 유지할수록 수수료 부담이 커집니다. 10년 넘게 적립한 금액이 5000만원이면 은행이 수수료 1%만 떼어가도 연간 50만원을 수수료로 납부해야 하기 때문입니다.
5. 연금저축보험의 공시이율은 어느 정도인가요?
보험사가 판매하는 연금저축보험은 원금 보장이 가능하지만 가입할 때 공시이율과 최저보증이율을 따져봐야 합니다. 연금저축보험은 납입 보험료에서 사업비를 차감한 금액이 매월 적립되는데 이 적립금에 적용하는 이율이 공시이율입니다. 최근 출시된 보험사 상품 공시이율을 비교해본 결과 11월 초 현재 교보라이프플래닛 e연금저축보험 공시이율이 3.5%, 흥국생명 온라인연금저축보험 공시이율이 3.5%, 한화생명 e연금저축보험 무배당 상품의 공시이율이 3.27%로 업계에서 가장 높은 수준으로 나타났습니다.
6. 연금저축 상품 가입전략은 어떻게 가져가야 할까요?
가장 우선적으로는 수익률이 높은 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 고객 연령과 매월 납입 가능 금액을 기준으로 고객에게 필요한 목표수익률을 제시하고, 그에 맞는 맞춤형상품을 추천해 주는 등 수익률 관리를 위해 체계적이고 지속적으로 관리해 주는 검증된 금융회사의 상품을 선택해야 합니다. 또한 연금 저축의 경우 가입 초기 은행이나 증권사 상품에 가입했다가 나중에 보험사 상품으로 갈아타는 전략도 필요합니다. 은행이나 증권사를 통해 적립한 금액 규모가 커지면 수수료 부담이 커질 수밖에 없어 납입금액에만 수수료를 부과하는 보험상품으로 갈아타는 게 이득일 수 있기 때문입니다.
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